Hitelkiváltás
Meglévő jelzáloghitele és egyéb hitelei is kiválthatók – kedvezőbb kamattal.
Alapfeltételek
Meglévő, élő hitel
A kiváltás alapja egy vagy több fennálló tartozás. A leggyakoribb – és jellemzően a legnagyobb megtakarítást hozó – eset a meglévő lakás- vagy jelzáloghitel kiváltása, de személyi kölcsön, áruhitel, hitelkártya- és folyószámlahitel-tartozás is bevonható a folyamatba.
Rendezett törlesztési múlt
A bank azt nézi, fizette-e eddig rendben a részleteket. Aktív negatív KHR-adat esetén a kiváltás jellemzően nem lehetséges – ezért érdemes időben lépni, még a késedelem előtt.
Igazolt jövedelem és hitelképesség
A kiváltó hitel új hitelbírálaton megy át: a jövedelmének el kell bírnia az új törlesztőrészletet a JTM-korláton belül, ahogyan bármely más igénylésnél.
Amit a hitelkiváltásról tudni érdemes
A hitelkiváltás lényege, hogy egy új, kedvezőbb hitelből fizeti vissza a meglévőket. Egy évekkel ezelőtt, magasabb kamattal felvett jelzáloghitel ma sokszor lényegesen olcsóbban váltható ki – és mellé a kisebb, drágább tartozások is összevonhatók. Hat dolog, ami eldönti, megéri-e.
01
Alacsonyabb kamat
Ha a hitelét a mainál magasabb kamattal vette fel, a kiváltás azonnali megtakarítást jelenthet. Jelzáloghitelnél, ahol nagy összeg és hosszú futamidő találkozik, néhány százalékpontnyi különbség is milliós nagyságrendű megtakarítást hozhat a futamidő alatt.
02
Meglévő jelzáloghitel kiváltása
A lakáshitele nincs kőbe vésve: a fennálló tartozás egy másik bank kedvezőbb jelzáloghitelével kiváltható. Ilyenkor az új bank közvetlenül a réginek utalja a tartozást, Ön pedig már az új, alacsonyabb kamatú szerződés szerint törleszt tovább.
03
Egy törlesztőrészlet
Több hitel összevonásával egyetlen, átlátható részlet marad. Ez nemcsak kényelmi kérdés: a hitelkártya- és áruhiteltartozások jellemzően a legdrágább konstrukciók közé tartoznak, így ezek beemelése tovább növeli a megtakarítást.
04
A kiváltás költségei
Végtörlesztési díj, értékbecslés, közjegyzői okirat, földhivatali eljárás és folyósítási jutalék is felmerülhet. A kiváltás akkor éri meg, ha a megtakarítás ezeket a költségeket érdemben meghaladja – ezért mindig a teljes hiteldíjmutatót érdemes összevetni.
05
Futamidő és teljes visszafizetés
A havi teher a futamidő nyújtásával is csökkenthető – csakhogy így a teljes visszafizetendő összeg nő. Érdemes előre tisztázni, hogy a cél az alacsonyabb részlet vagy a kevesebb összköltség: a kettő nem ugyanaz.
06
Kamatperiódus-forduló
Változó vagy periodikusan fix kamatozású jelzáloghitelnél a forduló előtt érdemes átnézni a szerződést: ilyenkor változhat a törlesztőrészlet, és a kiváltás jellemzően ekkor a legkedvezőbb. Késedelembe esés után viszont már sokkal nehezebb.
Nem tudja, megéri-e kiváltani a hitelét?
Nem kell egyedül eligazodnia a feltételek között!
A megtakarítás és a kiváltás költségei csak együtt értékelhetők – néha megéri, néha nem. A MilEszt-Finance-nél Kakucson személyesen vagy online az ország bármely pontjáról kiszámoljuk, mi jön ki jobban – díjmentesen.
Miért jó a hitelkiváltás?
Egy régebbi, drágább jelzáloghitel ma sokszor kedvezőbb kamattal váltható ki, a több különálló tartozás pedig egyetlen részletté vonható össze. A cél lehet alacsonyabb kamat, kisebb havi teher vagy átláthatóbb családi költségvetés – gyakran mindhárom egyszerre.
Olcsóbb jelzáloghitel
A meglévő lakáshitel alacsonyabb kamatú hitellel kiváltható – nagy összegnél ez a legnagyobb megtakarítás.
Kisebb havi teher
Alacsonyabb kamat vagy hosszabb futamidő mellett a havi részlet érzékelhetően csökkenhet.
Egyetlen részlet
Több hitel helyett egy törlesztőrészlet marad – átláthatóbb és könnyebben tervezhető.
Fix kamat
A kiváltó hitelt hosszabb kamatperiódussal vagy végig fix kamattal is felveheti.
Kiváltható a hitelem?
A kiváltás lehetősége a meglévő hitelein, a törlesztési múltján és a jövedelmén múlik. Az alábbiak az általános feltételek – a részleteket mindig egyedileg kell megvizsgálni.
Kiváltható a hitele, ha…
Van élő, fennálló hiteltartozása – jelzáloghitel, személyi kölcsön, áruhitel vagy hitelkártya-tartozás
Eddig rendben fizette a törlesztőrészleteit
Rendszeres, igazolható jövedelemmel rendelkezik
Nincs aktív negatív információ a KHR-ben
Jelzáloghiteles kiváltásnál van bevonható, per- és tehermentes ingatlanfedezet
A jövedelme elbírja az új törlesztőrészletet a JTM-korláton belül
A várható megtakarítás meghaladja a kiváltás költségeit
Nem váltható ki a hitele, ha…
Szerepel a KHR negatív adóslistáján (BAR-lista)
Már késedelembe esett a meglévő hitelének törlesztésével
Nincs igazolható jövedelme
A kiváltás költségei meghaladnák a várható megtakarítást
A jövedelme a meglévő törlesztései mellett nem bírja el az új részletet
Gyakran ismételt kérdések
Itt megtalálja a leggyakoribb kérdésekre a válaszokat – ha valami kimaradt, hívjon minket bizalommal.
Igen, ez a hitelkiváltás leggyakoribb esete. Ha a jelzáloghitelét évekkel ezelőtt, a mainál magasabb kamattal vette fel, egy másik bank kedvezőbb hitelével kiváltható. Az új bank közvetlenül a réginek utalja a fennálló tartozást, Ön pedig már az új szerződés szerint törleszt tovább – gyakran érezhetően alacsonyabb részlettel.
Ez a meglévő hitel kamatától, a hátralévő futamidőtől és a fennálló tőketartozástól függ. Jelzáloghitelnél, ahol nagy összeg és hosszú futamidő találkozik, néhány százalékpontnyi kamatkülönbség is milliós megtakarítást jelenthet. Egy már most is kedvező kamatú hitelnél viszont előfordul, hogy nem éri meg.
Felmerülhet végtörlesztési díj a régi hitelnél, valamint értékbecslési díj, közjegyzői okirat, földhivatali eljárási díj és folyósítási jutalék az újnál. Ezért nem a kamatot, hanem a teljes hiteldíjmutatót és a költségekkel együtt számolt megtakarítást érdemes nézni. Több banknál elérhetők olyan akciók, amelyekben ezek egy részét elengedik.
Igen. Jelzáloghitel, személyi kölcsön, áruhitel, hitelkártya- és folyószámlahitel-tartozás is bevonható egyetlen kiváltó hitelbe, így több részlet helyett csak egy marad. Ha van ingatlanfedezet, a drága fogyasztási hitelek is kiválthatók jelzáloghitellel, jóval alacsonyabb kamat mellett.
Legjobb időpont a kamatperiódus-forduló előtt, illetve amikor a piaci kamatok érzékelhetően alacsonyabbak a szerződésben rögzítettnél. Fontos, hogy még késedelem előtt lépjen: aktív negatív KHR-adattal a kiváltás jellemzően már nem lehetséges.
Tegye meg az első lépést!
Ne halogassa – foglaljon díjmentes időpontot még ma, keressen bennünket még ma, és segítünk megtalálni a legkedvezőbb pénzügyi megoldásokat az Ön és családja számára!